Evolution Vie, le contrat phare d’AssuranceVie.com – Guide et avis 2021 – Championnat d’Europe de Football 2020

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La performance peut être doublée grâce à l’option Aviva Multi Bonus que nous expliquons plus bas. Par exemple en 2020 le rendement du fonds euros a pu monter jusqu’à +2,8%

Nous remarquons que la tendance est à la baisse, comme le sont d’ailleurs tous les fonds euros du marché français (voir notre étude sur les meilleurs fonds euros). La raison est toujours la même : pour garantir la sécurité du capital, les fonds euros doivent être investis en majeur partie dans des obligations d’Etat. Or depuis plusieurs années les nouvelles obligations sont émises à des taux très faibles, voire négatifs. Par conséquent lorsque l’assureur doit racheter de nouvelles obligations (par exemple si d’anciennes lignes obligataires arrivent à échéance) cela impactera négativement le rendement de l’actif général.

Pourtant en comparaison des autres fonds euros du marché, celui d’Evolution Vie s’en sort bien ! Comment cela se fait-il ? Simplement par le fait qu’Aviva Actif Garanti, qui bénéficie de vingt-cinq années d’historique, dispose encore de vieilles obligations longue maturité et à haut rendement. C’est un avantage par rapport aux fonds euros plus jeunes qui ont dû acquérir des obligations à des conditions moins avantageuses.

La composition du fonds euros Aviva Actif Garanti

Il est intéressant (et recommandé) de connaitre la composition de l’actif dans lequel on investit. Le fonds euros Aviva Actif Garanti est alloué de la manière suivante :

graphique-répartition-fonds-euros-evolution-vie

Nous constatons qu’il est investi aux deux tiers d’obligations d’Etat : c’est la part minimale qui lui permet de garantir votre capital.

L’autre tiers est investi dans des actifs plus dynamiques (actions, fonds d’investissement, immobilier) : ils lui permettent de doper son rendement. Sans eux, Aviva Actif Garanti aurait certainement fait moins que +1,41% de rendement en 2020.

Une contrainte (limitée) pour accéder au fonds euros Aviva Actif Garanti

Les versements peuvent être alloués à 100% sur le fonds euros Aviva Actif Garanti jusqu’à 30 000€. Au-delà de ce montant, vos prochains versements devront être investis à 30% minimum en Unités de Compte. Pourquoi Aviva décide-t-il d’appliquer cette règle ?

En réalité il n’a pas vraiment le choix. Le fonds euros d’Aviva profite de bons rendements grâce à ses anciennes obligations d’Etat achetées à l’époque où les taux d’emprunts étaient élevés. Or à chaque nouveau versement l’assureur est contraint de l’investir dans de nouvelles obligations pour garantir le capital. Celles-ci ayant des taux très faibles (voire négatifs !), cela a pour conséquence de diluer les anciennes obligations rentables, et donc de réduire la performance globale du fonds euros. Si l’assureur veut pérenniser son actif général (un choix bénéfique pour tous les clients) il se doit de maitriser le flux de souscription de son actif général.

A noter d’ailleurs ces contraintes sont devenues la norme chez les assureurs qui proposent meilleurs fonds euros (et par conséquent les plus populaires).

L’avis de l’équipe JepargneEnLigne

Cette contrainte est à relativiser : il faut tout de même atteindre 30 000€ avant de devoir allouer 30% de ses versements en unités de compte. Chez de nombreux fonds euros, la contrainte s’applique au premier euro de versement.

De plus allouer une partie de son assurance-vie en unités de compte est nécessaire si l’on dynamiser son rendement.

Si malgré tout vous tenez à placer 100% sur le fonds euros, sachez qu’il vous est possible d’ouvrir autant d’assurance-vie que vous le souhaitez.

Les Bonus pour booster le rendement du fonds euros d’Evolution Vie

La contrainte n’est heureusement pas le seul moyen pour inciter les clients à diversifier leurs versements. Aviva l’a bien compris, puisqu’il offre un rendement supplémentaire au fonds euros si le contrat Evolution Vie est investi en unités de compte !

2 bonus sont proposés : Aviva Multi Bonus 50% qui augmente le taux de rendement du fonds euro de moitié, et Aviva Multi Bonus 100% qui le double. En 2020 ces bonus ont fait passer le taux du fonds euros de +1,41% à respectivement +2,1% et +2,80% ce qui n’est pas négligeable !

Pour en bénéficier, vous devez d’abord choisir l’option que vous souhaitez (le 50% ou le 100%) et respecter les conditions de l’assureur jusqu’au prochain versement. Les conditions restent à peu près les mêmes chaque année ; en 2021 voici ce qu’il faut faire pour bénéficier des bonus :

Aviva Multi Bonus 50%

Cette option augmente de 50% le taux de rendement 2021 du fonds euros. Pour en bénéficier, vous devez respecter les conditions suivantes :

  • Avoir un minimum de 8 000€ sur le contrat
  • Investir au minimum 30% du contrat Evolution Vie sur des unités de compte éligibles à l’opération

Ces 2 conditions doivent être maintenues jusqu’à la prochaine échéance du bonus, en janvier 2022. Si vous souscrivez à Evolution Vie en cours d’année, le gain du bonus sera calculé au prorata temporis.

Aviva Multi Bonus 100%

Cette option double de 100% le taux de rendement 2021 du fonds euros Aviva Actif Garanti. Pour en bénéficier vous devez :

  • Avoir un minimum de 8 000€ sur le contrat
  • Investir au minimum 50% du contrat Evolution Vie sur des unités de compte éligibles à l’opération

Quel que soit l’option choisie, vous êtes libre de gérer votre assurance-vie (arbitrages, versements, rachats) comme vous le souhaitez, à condition de ne pas passer en dessous de ces limites sous peine de perdre tout ou partie du bonus.

A noter que les Unités de compte éligibles à l’opération sont finalement tous les fonds proposés par Evolution Vie (que nous détaillons juste après) à l’exception d’Aviva Monétaire ISR.